北京师范大学教授杨娟：金融和财富需要规划，打造“数字化”全生命周期服务

“数字化和全生命周期，一定要拥抱这个时代，迎接技术给我们这个时代带来的挑战，同时需要整合各种外部资源，真正打造出来全生命周期的产品。”2月26日，北京师范大学教授、博士生导师杨娟在“第五届全球财富管理论坛——经济重构中的财富管理态势”上表示。

 杨娟在现场分享了如何打造数字全生命周期服务，她表示，金融产品为孩子的发展能够做哪些铺垫，教育需要去规划，金融和财富也需要规划。如果设计出一款产品能够保障孩子从零岁一直到20多岁一直到博士，可以显著地增加客户和银行、客户和金融机构的黏性，一黏就是30年。“在国外经常说私人客户，爷爷用哪个银行父亲就用哪个银行，孩子就用哪个银行，和银行的关系是百年的传承。”

 杨娟指出，不同阶段如何规划能够实现孩子的终身成长、健康发展，这也是银行业未来进行深入的跨业异业合作、真正为客户提供深入服务的一条思路。

 以下为部分发言实录：

 很高兴受《财经》杂志邀请来参加财富论坛，我是研究教育的，参加金融的会议还是很忐忑的，虽然我本科学的金融，后来从博士开始就转到学业规划、教育选择方面的研究。我想在座的有很多年轻的父母，谈到教育，每次在各个论坛、各种会议大家都会比较关心，只要有孩子的，孩子从零岁到22岁之间，没有参加工作之前，只要是受教育阶段的，所有家长都关注，如何让孩子的这条成才之路更加平稳，如何让自己的孩子成为一个更优秀的人才。

 我经常会说我们教育分为三个阶段，过去大家的教育是拼资源，这个时候如果能把户口迁到北京、上海这样的省市就非常容易考到好的大学。第二阶段是拼时间，以毛毯厂中学为代表的高考加工厂，只要好好学习一定能上清北，但是拼资源和拼时间的时代已经不复存在了，现在就算把户口迁到北京，高考也不会容易很多。

 金融需要创新，这也是我想财富论坛的一个宗旨，也是为什么邀请我们外行人来参加财富论坛的原因。我觉得需要进行异业的合作，去听听其他行业如何来谈金融应该提供的服务。

 以往我们服务过很多金融机构，我觉得金融客户主要分为三大类，一大类是想请我去做一些讲座，我给大家讲讲，原来上清华北大有十多条路，不是只有高考这一条路，我们从小如何规划能够上清华北大，能够上牛津剑桥，这是一种很浅的合作。另外一种合作有一些高净值用户，比如存款在八百万以上的高净值客户，给他们进行VIP服务。因为我是研究学习力和学业规划的，我可能会对这些高净值用户进行一个学习力底层能力的提升。过去我们说哪科不会补哪科，刚才说了教育现在已经发展到第三个阶段了，第三个阶段拼什么，拼学习方法，拼学习策略，也就是说再不是拼时间的时候了。我们教育方面在不断的创新，因为我们对大脑有了更深层次的了解，我们知道什么是最科学的学习方法了，我们如果把这些最新的理念和金融结合起来，这就是我想说的第三个真正的打造全生命周期的金融产品。

 刚才说了三种层次的合作，第一种浅层次的，开开讲座大家了解一下，第二种对高净值的用户进行跟踪深入的合作，第三种模式是和这些银行客户一起真正地打造一种金融产品，我觉得这可能是未来金融发展的一个趋势。如果要想让孩子上到名校，无论是海外名校还是中国顶尖的高等学府，都需要规划。上大学的路不止高考这一条，即便是高考这一条，我们也需要去规划。

 从刚出生开始，我就可以给你规划，孕妇的时候你吃什么可以让孩子越来越聪明，早教的时候怎么动让孩子未来的发展会更好，幼儿园期间报哪些兴趣班对孩子终身的成长会更好，到了小学应该养成怎样科学的学习习惯，初高中又应该进行怎样的规划、科学策略的学习方法的养成等等，这一条路的规划就可以帮助孩子上顶尖的名校。

 目标很重要，当你有一个不同的目标，你整体的发展路径就会有很大的区别。所以我们想说的是金融产品为孩子的发展能够做哪些铺垫，刚才我说了教育需要去规划，金融和财富也需要规划。从怀孕期间我们要做一些干预，早教、幼儿园到小学初中，这些都是需要花钱的，我们如果设计出来一个产品能够保障我们的孩子从零岁一直到20多岁一直到博士，我想这个时候我们可以显著地增加客户和银行、客户和金融机构的黏性，一黏就是30年。在国外经常说私人客户，爷爷用哪个银行父亲就用哪个银行，孩子就用哪个银行，和银行的关系是百年的传承。

 我们如果打造出来这种金融产品是一个全周期的，帮助孩子在不同时候家长应该怎么投入、家长应该做哪些储备，不同期间花费是不同的，比如海外名校前期可能投入就会比较大，这个时候该如何规划，国内名校前期可能少，后期可能就会多。不同阶段如何规划能够实现孩子的终身成长健康发展，这也是我们银行业未来进行深入的跨业异业合作、真正为客户提供深入的服务的一条思路。

 主持人袁雪：数字化应该可以帮助我们更加科学更有逻辑的进行资产配置。杨教授，不知道您对于数字化在教育规划和教育金融方面有什么看法？

 杨娟：讲数字化，我们叫ABCD涵盖四个领域，A代表的是人工智能，B代表区块链，C是指云计算，D是指大数据。但凡谈数字化，我们应该从这四个方面思考数字化，这四个方面涵盖了非常大的一个领域，人工智能给我们带来的变化本身非常大，我们在金融行业、教育行业都要思考未来人工智能，我们哪些被人工智能取代，未来是否需要有金融专业的理财师，这是我们金融行业需要思考的。

 区块链，涉及到我们金融行业更方便和其他行业、其他领域的合作，给金融行业的异业合作带来了便利，可以和教育、医疗、养老等等跨行业合作，也是未来金融行业的一个趋势，可以带来很多产品的创新。云计算带来的最大变革，我们不用再去银行、买股票、基金跑线下机构了，网上都可以操作了，给金融行业带来了最大的便捷。大数据，有了更多数据，我们就可以对客户进行挖掘，对产品进行挖掘，对各个领域的某一个细面挖掘，对客户挖掘可以有更详细的客户肖像等等，大数据也给我们带来了很多变革。

 好像教育行业是最不受数字化影响的，但给我们带来了很大的变革，刚刚说教育分三个阶段，现在由于我们对大脑的研究越来越清楚，知道怎么学习是最高效的，过去想着晚上多学一个小时总比不学强，多背一个单词总比不背强，现在我们知道晚上大脑是在工作的，你睡觉的时候它是把短时记忆转化为长时记忆的，多学一个小时是负的。由于人工智能给我们教育带来这么大变革，对于金融来说，带来的变革可能更大。从产品创新，是否有那么多金融行业的从业人员，更多的是金融从业人员需要学习，这么大的变革，我们如何适应？未来金融行业的发展，正好契合我们的主题，数字化和全生命周期，我们一定要拥抱这个时代，迎接技术给我们这个时代带来的挑战，同时我们需要整合各种外部资源，真正打造出来全生命周期的产品。

 由《财经》杂志、《财经智库》、财通汇联合主办的“第五届全球财富管理论坛”2月24日至26日在北京举行，论坛主题为“经济重构中的财富管理态势”。